Кредит как способ жизни стал невероятно популярен в последнее время. Тем более что процедура покупки в кредит, например, товаров массового потребления упрощена до предела. Чтобы приобрести таким образом бытовую технику, электронику, мебель и т.д., не потребуется ни документов о размере заработной платы, ни поручительств. Сама процедура оформления кредита при наличии паспорта занимает не больше часа. И вот вы – счастливый обладатель телефона, холодильника или даже автомобиля. Некоторые, особо расторопные, берут одновременно взаймы у другого банка с тем, чтобы расплатиться с первым. И этот непрекращающийся бег, кажется, невозможно остановить.
Но вдруг наступают форс-мажорные обстоятельства. Потеря работы, ухудшение состояния здоровья, отсутствие стабильного заработка, инфляция. Все эти обстоятельства автоматически ставят заемщика в безвыходное положение. Проблемы с денежными долгами, в том числе по кредитам, являются наиболее частыми причинами нервных срывов. И неудивительно: сумма долга за счет штрафных санкций начинает расти в геометрической прогрессии, банк грозит в судебном порядке оставить должника без заложенного имущества, угрозы сотрудников коллекторских агентств лишают сна.
Из всех видов кредитования потребительские кредиты являются наиболее высокорисковыми. Простоту процедуры оформления и риск невозврата банки компенсируют за счет высоких банковских процентов. И именно по этому виду кредита как раз и возникает самое большое число невозвратов. Может так случиться, что погашение кредита начнет выходить за рамки личных финансовых возможностей. На вопрос как выбраться из долговой ямы потребительского кредита, ответ может быть только один: не дожидаться наступления просрочки и обращаться за помощью в банк-кредитор. Если вы до сих пор стабильно вносили платежи по кредиту, и у вас положительная кредитная история — вполне возможно, что банк пойдет на определенные уступки.
В качестве альтернативы вам могут предложить следующие варианты решения проблемы задолженности:
реструктуризацию сроков возврата кредита;
отсрочку – так называемые «платежные каникулы»;
рефинансирование (выкуп кредитной задолженности).
Какой бы способ вам не предложил банк, нужно понимать, что платить по долгам вам все равно придется. Кредитор в любом случае получит с вас причитающиеся ему средства. Просто временной интервал платежей будет немного увеличен.
Реструктуризация
Реструктуризация как раз и предполагает такой режим погашения, когда за счет увеличения сроков кредитования (при неизменной обшей сумме) уменьшается ежемесячный платеж. Разные банки предлагают разные условия. Но больше, чем на 2 года срок кредитования не продлит ни один банк.
Платежные каникулы
Схема «платежных каникул» кажется на первый взгляд самым щадящим вариантом из всех схем постепенного погашения долга. За период, например, годовой отсрочки можно существенно улучшить свою платежеспособность.
Помните, что проценты по кредиту будут начисляться даже в период отсрочки!
Но при неблагоприятном стечении обстоятельств, можно загнать себя в еще более глубокую долговую яму. Дело в том, что сумма процентов по основному долгу за период отсрочки прибавляется к сумме основного кредита. И вполне может так случиться, что через год вам придется платить ежемесячно уже в 2 раза больше. А свои проценты по кредиту банк будет исправно получать с вас даже в период отсрочки.
Рефинансирование
Под рефинансированием кредита понимают выкуп задолженности у первичного кредитора третьими лицами – кредитными организациями, физическими лицами. Долги по кредиту приобретаются со значительной скидкой, накручивается процент и с должника в конечном итоге взимается сумма, значительно превышающая его первоначальный долг. Такую схему практикуют коллекторские агентства, и она крайне невыгодна заемщику.
Ипотечная задолженность
Случай с ипотечной задолженностью отягощен наличием залогового имущества, являющимся одновременно местом проживания. В соответствии с ипотечным договором, кредитор по решению суда имеет право за счет средств от продажи предмета залога погасить возникшую задолженность. Должником при этом может стать даже заемщик, исправно осуществляющий платежи. Залогодержатель может потребовать досрочно погасить весь долг, если сочтет, что условия ипотечного договора не выполняются. Нарушением условия договора квалифицируются самовольная перепланировка, использование залога не по прямому назначению, сдача в аренду и т.д.
При возникновении подобной ситуации так же не следует занимать выжидающую позицию и избегать контактов с банком-кредитором.
Долговая яма потому так и называется, что оказаться в ней можно легко, а вот выбраться из нее самостоятельно удается лишь немногим. Сама по себе она никогда не исчезнет. Единственно верное решение при попадании в подобную ситуацию — не «зарывать голову в песок», а постараться разрешить ее совместными усилиями и, по возможности, «малой кровью». И сделать для себя на будущее правильные, соответствующие выводы.
Видео
Ниже мы предлагаем ознакомиться с видеоматериалом по теме. Максим Максимов рассказывает о восьми шагах, которые позволяют избавиться от долгов.
Источник: